“刷什么卡”签约作者

第一章：你到底是在恨房贷，还是在怕房贷？

本人议事风格，先抛结论：

除了超级的财富继承者们（俗称富二代，虽然我不爱这么称呼），普通的年轻人，在独立走向社会之后，应该尽快有设计、有规划、有权重地去产生负债。放眼长远，负债绝非是不自由、不可爱、不文艺的行为；相反地，在合理负债地过程中，你会逐渐成为一个有担当、有胆量、有思考，最后有财富的人；你会更加的自由，这最终会成为你作为一个可爱的人、文艺的人的基本底蕴

不知道从什么时候开始，年轻人眼中的买房，开始与“房奴“划等号；而“房奴”，又开始与“不自由、思维狭隘、束缚梦想、不有趣、不文艺”开始挂钩。

我在这个环节继续抛个观点：

所有痛诉买房背贷是不美好的行为的，都是本质上对于现实逃避的借口；一切皆类似于“我很难做好一件有难度的事，于是我告诉自己那件事其实不值得去做”的自我麻痹套路。而麻痹的次数多了，人便会自以为达到了真相，就像吃了止痛片便以为伤口不存在一样。

说到底，产生“买房不可爱”“该不该买房”的论点，本质上来自于“买房有难度”，因为如果“买房有难度”这件事不存在，那么“该不该买房”这些议论亦不会广泛地存在。

但请让我们回归这个世界的本质，问自己一个问题：是不是一件事的难易程度，会影响这件事的必要程度？肯定不是对吧？

所以过分讨论“不要去买房、不要去负债”，本质上类似与教义里的“这辈子很难翻的了身，那就甘心吃苦吧，不要再去执念荣华富贵了”。

到这里位置，耍钱哥并没有去定论“不该买房负债”的言论一定是错的，请注意我的严谨；我是在阐述，你听到的“该不该买房”的声音，并不是来自于“买房正确与否的真谛”，而是来自于“买房很有难度”，这个你一定要区别开来。听到这句话听不懂的，就别往下看了，这文章不适合你，耍钱哥我也无法跟你沟通，咱不浪费时间，这讲究缘分。

第二章：为什么我说，房子值得买？

接着我抛出下一个观点：

中国的房价，依旧在若干局部，存在价值回归空间；并且在总体盘子上，仍旧具备上升趋势。

说白话就是“国内，部分地区，仍然具有较高的增长潜力；整体来看，也是能增长，但是平缓一点。”

说这话，首先你得看看历史，都说以史为鉴，太阳底下没有新鲜的事物。你没读过不要紧，但是你得听；你自己不会你还不听，那你就继续做愤青。

（1）城市化依旧是主流趋势，成规模的逆城市化在你我活着的时候怕是见不到了。

中国正在经历的事，跟目前世界上的老牌强国比，没有本质上的不同，唯一的不同就是这个速度更快。欧美在几十年前（甚至更早）就开始讨论逆城市化了，那时候中国还在温饱线挣扎；如今中国做了第二大经济体，美国人依旧爱往小部分城市挤。

搞文艺的，你得去好莱坞洛杉矶吧；

搞IT互联网的，你得去硅谷吧；

从政的议员们，你们得去华盛顿驻个点吧。

飞机刚发明的时候，人们开始讨论地缘政治要结束了，然而飞机飞了年，世界一如往昔；

互联网刚发明的时候，人们又开始讨论地缘政治的要结束了，然而互联网敲了纽交所几百次钟，每次敲钟你还是得去纽交所。这是真讽刺。

还没听懂？没关系，记住下一句就成：“只要美国还没出现肉眼可见的超级城市解散现象，那么中国也不会；中国发生这种事一定在美国之后。”这句话的有效期至少撑得到你的寿命之内。

（2）房价是一个城市经营的目标，也是结果。但凡产业完整的城市，房价都有保障。

这个地方耍钱哥需要好好跟你们讲一讲。我们来举例子，首先我们先将维度降低，你是一个村长；作为一个村长你有一个必要的使命，那就是带领本地人脱贫致富。

怎么做？指望本地人的话，会有几个刚性问题，比如没项目，比如没技术，比如没资本，比如没人才。怎么办？这个词出来了，“招商引资”。

“招商引资”的意思是，我自己什么都不会，但是我有地有政策，你们来干吧。这时候的招商，一般会从降低税负、便宜出厂房等政策配套，强行营造刚性吸引力。

企业被吸引来后，总需要人吧，于是人口也就来了，本地人不够，或者不会干活，那就从外地招聘；这些“新人口”的到来，有企业背景，有一技之长，有稳定收入，这个节点，“新人口”是比“原住民”要富裕的、光鲜的（参考北京中关村，程序员的工资，大多比北京老胡同里的“本地爷”收入高）。

但是作为老村长的你，你不能忘记你的初衷，带领原住民们致富。于是你观察这些“新人口”，发现刚需来了，他们需要住房。由于你已经在企业厂房的土地、税收上做了让步，这一次你不会再贴钱了。你开始卖土地，造住房，卖给“新人口”；同时，“原住民”的土地被征用、老房子被拆迁，“原住民”获得了拆迁款、土地款，“原住民”们相当于把“新人口”的钱揣到了自己的腰包里。

这个故事看明白没？套路就是优惠招商、吸引新人口、再以新人口的红利补贴原住民。你作为一个村长，这是你必须做的，也是你唯一能做的；把维度扩大，这也符合改革开放的政策，“让一部分人先富起来”。所以从现在开始，你要端正两个观点：

城市有良性的产业，就会拥有置房需求与一定的购房能力。

原住民靠拆迁与出让土地暴富，是他们应得的，毕竟你能有份体面的工作，是借助了原住民们的土地、税收等政策。

（3）具有价值的房产，具备价格保障。

这个问题，经济学家马光远一直反复强调。马光远认为，购置房产，特别是用于保值抗通胀的房产，应该本身具有价值。在我看来，房产价值也应该分拆为两个价值，正如刚需房与改善房对应的一样，分为刚需价值与改善价值。

刚需价值，首先不能一上来就谈地铁、交通等。地铁、交通因素，核心是为了解决白领的通勤问题。如果一个产业连成型的产业区都没有，要地铁何用？

所以刚需价值，首先是城市价值。你这个城市有没有产业，这些产业里就业的人是能达到什么收入水平，他们是否稀罕手上的工作？对比蓝领类与白领类，一定是白领类更依赖手上的工作。我国的蓝领多由农村人口的间歇式转化而来，且工厂类的岗位可替代性相对较强，待遇差距有限，不在这干就去那干，不存在太多的人脉、资源、行业深度的积累。白领相比之下则更重视手上的工作，因为岗位、级别、晋升、资历，是越积累越值钱，轻易放弃的退出成本较高，收入差距也巨大。所以同样有产业的前提下，北京的互联网、上海的金融业，就比江南的一些制造工厂具有更高的“忠诚度”。“忠诚度”越高，对房价的妥协程度就越大。

很形象的在于工人与白领的差距。你在工地，一不高兴，结了下个月的工钱就敢走人，大不了回家种地；你是白领，你就无法这么洒脱。

所以刚需价值，排序应该依次是“城市是否具有成型产业、城市产业偏工农还是偏白领，紧接着才是地铁、教育、医疗、购物等配套”。如果你的房产具有这些，那么总有人是需要它的。

改善价值。我这里说的改善价值可能比房地产中的“改善”更偏高大上。

这里我想强调的是一些绝版房源。比如西湖边上。西湖就那么大，能盖的房子就那么多。有人问，这么贵，好转手吗？同时，中国独生子女的政策实施太久，下一代人口增速放缓，人少了是不是市场也就少了。这里我回答，好转手，好房子永远有人爱。

因为不管人口多了还是少了（况且中国基数那么大，能少到哪去），只要有人，就会有差异，就会区分有钱人和普通人。而人的差异最终体现在对“物”的使用差异。假如杭州就是全宇宙，有钱没钱的都只能呆在杭州，那么最终西湖边上住的肯定是有钱人。所以在考虑人数的差异时，不要忘记人群权重的差异。有人的地方就有江湖，有江湖就能分为江与湖；江，湖，这是不一样的。

第三章：贷款，实质是以未来的偿还能力，锁定今天的优惠价格

（1）处于升值期的东西，越早购入，锁定的价格越优惠，可期的收益空间越高。

这话不解释，就问自己，时间穿梭到10年前，你会不会劝当时自己和家人买房。

（2）价格锁定后，货币随着时间贬值，收入随着时间提高，你的偿还成本越来越小。

略结实一下，经济学上比较浅显的道理：

货币在贬值，20年前，每月让你拿0块你肉疼，20年后的今天你会觉得同样是0，好像这0没那么值钱了。

你的工资随着工作经验与经济发展，整体处于涨幅。月薪1万的你开始负债，等到你月薪两万时，每月还是还同样的钱，会越来越轻松。

第四章：富翁，从做负翁开始

（1）你现在不买房，你以后就越买不起房；后来当了百万富翁的，多是从苦逼的百万负翁熬过来的。

这是个非常有趣的现象，富人喜欢借钱，穷人喜欢存钱。

耍钱哥上学那会儿，室友小A，还没毕业，老爸就在年咬牙凑钱在合肥付了首付。毕业后一工作，是耍钱哥最幸灾乐祸的日子。一面，自己能赚工资，压抑多年的购物欲终于爆发，刷卡刷爆，但告诉自己这叫生活品质；一面嘲笑小A每月工资全部贡献房贷，自己过的紧紧巴巴，不敢吃不敢穿。然后终于慢慢形势开始反转，一方面小A工资虽然涨幅不大，但至少没跌，所以还款压力越来越小；二来合肥房价压抑多年后暴涨，小A房子翻了一倍，从负债万变为盈利万，一夜之间。而耍钱哥天天消费，欠了一堆卡债，倒头啥也没捞着，看着好的机会也没钱投资，虽然工资是小A的好几倍，但跟小A距离财务自由的差距却是越来越大。

有人会说靠囤房致富太多轻松，甚至吐槽这种人抬高了房价赚了大家的钱。但是请仔细看看过程，别人当真是一夜暴富吗？对于小严这种家中并非大款的家庭，你想过他起初负债的艰苦吗？你体会过看着同样的同学大手大脚的落差吗？你放弃过安逸的生活而勇敢地去背负一些沉重吗？

你并没有，所以你容易穷。

（2）当下国内，资本并无更优的投资路径。

这个现状才是房价加速上涨的催化剂（注意我说的是催化剂，学过化学的知道，催化剂只是促进要素，并非本质要素，本质还是上文的人口产业刚需这些）。很多人不知道这一条意味着什么，我来把这句话翻译一下给你：

对大多数的人来说，你的钱，除了用来购置有相当价值的房子，放在任何其他地方，都是不靠谱的。

这是个很冷酷的现实，又是个很温馨的现实。冷酷在于你没有什么选择，温馨在于，你不需要做太多选择，路给你选好了。

（3）买不起北上广，不代表你什么也不需要作为。

说到这里，相当多读者肯定在吐槽，“即便我们相信了你对房产的看法，但我还是买不起。”

这是个伪命题。

篮球打不过乔丹于是大家就都别打篮球了？

首先你应该有这样一条经济学常识，如果你不投资，你就没有收益。如果你一直进行低效投资，你就一直只能进行低效收益。如果你长期处于低效投资，你就离高效投资越来越远。

然后你应该有第二条行为学常识，相当多人做不到高度的自律，所以甭说低效投资了，怕是早被无序的消费耗光了。

所以，如果北上广等一线城市的一线房源你无力投资，你至少可以向下考虑，比如价格处于抑制中的二线城市。杭州就是最好的例子（当然16年底已经忽然限购了，机会就是这样稍纵即逝）。

杭州，坐拥中国一流的互联网产业，网易、阿里巴巴等知名巨头的总部都在这里，啥意思？这里面的员工都是15万以上年薪的，30万年薪的一抓一大把。以房价与月工资的比例为参照，杭州均在定在3万都不算过分。简单总结就是，杭州的产业，收入水平是跟北上广一个水平的（请参考各大招聘网站，看看招工工资报价），但是房价还有很大差距。另外，杭州作为稀缺地缘，坐拥中国独有的气候、美景、山水，这就产生了改善价值。想一想，一个城市，一大堆年薪几十万的程序员，遇到杭州美景，会发生什么？傻子也想置业啊！然后去年11月，入口关闭，外地限购，机会结束。

比杭州差一点的成都，均价也不高，毕竟成都有几个特点，一是本地大学多，川大、西南财经一大堆；另一个就是，四川人安逸，不爱往外跑，所以本地就业充分；而且成都早年有工业基础，如今又很好的接班了互联网等新型产业，完美衔接，结构合理；成都有山有水，热爱消费，流通性强。当然，好机会不会持续太久，同样去年年底，天府新区限购。

如果还是买不起，三线的省会房价如果合理，即便没有绝佳的产业环境，至少教育、医疗资源还是有一定的含金量的，这就是道排序题。最后实在不行，老家的小城也是可以考虑的。当然人口在万以上的算是必要条件了，而且不要搞太多概念，保证流通。为什么会考虑三四线城市？因为，虽然不会出现逆城市化，但是会出现人员轮替。就是，在北上广混了10年，没混套北京房子，很多人会选择回乡，然后更年轻的人交替入京，做新一番的尝试。而从北上广归来，相对于老家的人，多少有一些继续，而且生活比较讲究，一旦回家生了孩子，教育、医疗资源还是派的上用场，所以需求依旧在延续。

但切记，小城市，不要妄想投资商用房，不管是写字楼还是商铺。小城市没有大产业，用不着写字楼，购物需求受网络电商冲击，更是没啥意思。

最后，一个招，如果不会看地段，就去一些租房网站查查出租情况，好租的房子，更接近价值。

第五章：首付凑不齐？你真的应该经营起你的信用了。

（1）常借小钱，才能借到大钱。

说出来可能不信，我一研究生同学，早年家里买的合肥的房子，毕业后工作了几年，信用没问题。可最近装修房子，想借个10几万，到处不知道去哪借。房产证还没办好，也做不了抵押。

他问到我，说你能借到多少钱，我说光招行的闪电贷就能秒出30万了，再加上各大银行的万用金、备用金、消费金，一天出来个五六十万没问题。他傻了，说你是咋做到的？我反问了他，你有几张信用卡？

他说一张。我一下子就知道为啥了。很多人的误区跟他一样，平时不屑于办信用卡，觉得自己不喜欢欠钱的感觉，而且说不欠钱信用肯定好。然而并不是，信任不是建立在隔山相望中的，信任是从点滴的交流开始的。良好的信用卡使用记录，就是你与银行交互的开始。

玩卡都知道，信用卡额度并非是你的最终授信额度，一旦在某家银行有所沉淀，伴随信用卡而来的各种补充授信也就随之而来，消费贷、信用贷、分期金等等。这些有时候会是你卡额度的N多倍。这些不是凭空而来，是基于你与银行的点滴合作开始。而对于普通人，这种开始就是从一张小小的信用卡。所以说连在三线城市买房都凑不到首付的同学，真的要好好想一想，你的思维是否真的符合当今时代的标准。关于思维，可以参考本号的另一篇文章《银行余额为0？这才是正宗的有钱范儿！》，







































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